「まさか、こんなにかかるとは思わなかった…」子供が生まれてから、そんな言葉をつぶやいた経験のある親御さんは、決して少なくないはずです。子育てにはお金がかかると頭ではわかっていても、実際に生活が始まってみると、その現実の重さに驚かされることがあります。
おむつ代、ミルク代から始まり、保育園・幼稚園の費用、小学校・中学校・高校・大学の学費、塾代、習い事の月謝…数え上げればきりがありません。文部科学省の調査によると、子供1人を大学まで卒業させるのにかかる総費用は、進路によっては2,000万円を超えるとも言われています。
そんな現実を目の前にしたとき、あなたはどう感じますか？焦りや不安を感じるのは当然のことです。でも、大切なのは不安に押しつぶされることではなく、「今から何ができるか」を考えて動き出すことです。
この記事では、共働きで子育て中の筆者が実際に取り組んできた、子供の将来に備えるための家計見直し術をご紹介します。難しい知識は一切不要です。今日からすぐに実践できるヒントが満載ですので、ぜひ最後まで読んでみてください。
子育てにかかるお金の現実を直視しよう
子供の将来を守るためには、まず現実を正確に知ることが第一歩です。「なんとなく高そう」という感覚のままでいると、いざというときに慌ててしまいます。子育てにかかるお金を時期別に整理して、全体像を把握しておきましょう。
乳幼児期〜小学校入学前にかかるお金
赤ちゃんが生まれてすぐにかかる費用として代表的なのが、出産費用です。病院や地域によって差はありますが、自己負担が数十万円になることも珍しくありません。その後も、おむつや粉ミルク、ベビー服、チャイルドシート、ベビーカーなど、次々と出費が続きます。
保育園や幼稚園に通い始めると、月々の保育料が家計に大きくのしかかってきます。認可保育園は収入に応じた料金設定ですが、認可外保育園では月5〜8万円以上かかるケースもあります。子供が小さいうちはまだお金がかからないと思いがちですが、実はこの時期から着実に出費が積み重なっているのです。
小学校〜中学校時代にかかるお金
公立の小・中学校は授業料こそ無料ですが、給食費、教材費、修学旅行代、部活動の道具代など、細かい出費が毎月のように発生します。さらに、学習塾や習い事を始める家庭が増えるのもこの時期です。
スポーツ少年団や音楽教室、英会話スクールなど、習い事を複数掛け持ちすると月に数万円があっという間に消えていきます。子供の「やりたい！」という気持ちを全力で応援したいからこそ、この時期からしっかりと家計の見直しを意識しておくことが大切です。
高校〜大学時代にかかるお金
子育てにおける最大の山場と言えるのが、高校から大学にかけての時期です。私立高校の授業料は年間で数十万円、私立大学の文系学部でも年間100万円前後、理系や医歯薬系ならばそれ以上の費用がかかります。
さらに、一人暮らしをするとなれば仕送りも必要になり、月10〜15万円を送り続ける家庭も少なくありません。子供の将来の選択肢を広げてあげるためにも、高校・大学進学を見据えた長期的なお金の準備が欠かせないのです。
共働き夫婦でもお金が貯まらない理由
共働き家庭であれば、世帯年収は1人で稼ぐ家庭より高いはずなのに、なぜか「お金が貯まらない」と感じている方は意外に多いものです。子育て費用に備えるためには、まずその原因を知ることが重要です。
共働きだと、保育園代や外食費・惣菜代など「働くためにかかるコスト」が増えやすい傾向があります。また、2人分の収入があることで「少しくらい使っても大丈夫」という気持ちが生まれやすく、無意識のうちに支出がふくらんでしまうことも多いです。
収入が増えると支出も増える「生活費の膨張」
心理学的に、人は収入が増えると生活水準を上げようとする傾向があります。ちょっといいレストランでの食事、ブランドものの子供服、最新の家電…どれも「頑張っている自分へのご褒美」として正当化しがちです。
しかし、こうした小さな出費の積み重ねが、気づかないうちに家計を圧迫しています。子供の将来に備えるためには、収入が増えたからといって生活費をそのまま膨らませない意識が大切です。まずは現在の家計の実態をきちんと把握することから始めましょう。
「なんとなく貯金」では将来に備えられない
毎月余ったお金を貯金しようとしていませんか？実はこの方法が、お金が貯まらない最大の原因のひとつです。生活費を使ってから余ったお金を貯めようとすると、たいていの場合、余るお金はほとんどありません。
将来に備えるためには、給与が入ったら先に一定額を「強制的に」貯蓄に回す「先取り貯金」の仕組みを作ることが非常に効果的です。家計の見直しとセットで、貯蓄の仕組みそのものを変えていくことが、子供の将来を守る第一歩になります。
子供の将来に備える！今すぐ始める家計見直し術
では、具体的にどのように家計を見直していけばよいのでしょうか。難しく考える必要はありません。順番に取り組んでいけば、誰でも着実に貯金を増やしていくことができます。
ステップ１：家計簿をつけて現状を「見える化」する
家計見直しの第一歩は、現在の収入と支出を正確に把握することです。毎月いくら使っているかを把握していない方は、まず家計簿をつけることから始めましょう。最初は面倒に感じるかもしれませんが、続けてみると「こんなところにお金が消えていたのか」という発見が必ず出てきます。
家計簿アプリを使えば、レシートを撮影するだけで自動的に入力してくれるものもあり、手書きが苦手な方でも続けやすいです。食費・日用品費・外食費・娯楽費など、カテゴリ別に支出を分類することで、どの項目が多すぎるかが一目でわかります。見える化するだけで、無意識の無駄遣いが自然と減っていくのです。
ステップ２：固定費を見直して毎月の支出を削減する
家計の見直しで最も効果が高いのが、固定費の削減です。固定費とは、毎月一定額が出ていく携帯電話料金、保険料、サブスクリプションサービス、光熱費などのことです。
一度見直すだけで毎月の節約効果が持続するため、節約効率が非常に高いです。たとえば、大手キャリアのスマートフォンを格安SIMに乗り換えるだけで、月に1〜3万円の節約になることもあります。また、加入したまま使っていないサブスクリプションサービスを解約したり、生命保険の内容を見直したりするだけでも、年間で数万円の節約につながります。
ステップ３：保険と積み立てで教育費を計画的に準備する
子育てにかかるお金の中でも特に大きな負担となるのが教育費です。毎月の生活費から捻出しようとすると家計が苦しくなるため、専用の積み立て手段を活用するのがおすすめです。
学資保険は、子供の進学時に合わせて教育資金を受け取れるよう設計された保険商品です。強制的に積み立てる仕組みがあるため、「気づいたら使ってしまっていた」という事態を防ぎやすいメリットがあります。また、つみたてNISAなどの非課税制度を活用した積み立て投資も、長期的な資産形成の観点から有効な手段のひとつです。子供が小さいうちから始めるほど、時間を味方につけることができます。
ステップ４：夫婦で将来のお金について話し合う
家計の見直しと貯金は、どちらか一方だけが頑張っても長続きしません。夫婦で同じ方向を向いて取り組むことが、継続の秘訣です。
「子供が大学に進学するとき、いくら必要か」「習い事にはどのくらいの予算をかけるか」「老後の資金とのバランスをどう考えるか」といったテーマを、定期的に夫婦で話し合う機会を設けましょう。子供の将来について話し合うことは、夫婦の絆を深めることにもつながります。家計の目標を共有することで、日々の節約や貯金も「一緒に頑張っていること」として前向きに取り組めるようになります。
子供が「やりたい！」と言ったときに全力で応援するために
お金の不安がなくなると、子育ての景色が変わります。子供が「サッカーをやりたい！」「ピアノを習いたい！」「あの高校に行きたい！」と言ったとき、お金の心配なく「いいよ！」と言える親でいられるかどうかは、今の家計の見直しにかかっています。
子育てにかかるお金の問題は、後回しにするほど選択肢が狭まっていきます。反対に、早くから備えておくほど、心の余裕が生まれ、子供にかけてあげられる時間もお金も増えていきます。
子供の笑顔を守るために、今日から一歩踏み出してみましょう。家計簿をつけ始めること、固定費を一つ見直すこと、夫婦でお金の話をすること。どれか一つでも始められれば、それが大きな変化のきっかけになります。
まとめ
子育てにかかるお金は、想像以上に大きなものです。乳幼児期から始まり、学費・塾代・習い事と積み重なり、大学卒業までには数百万から2,000万円以上になることもあります。共働きであっても、意識的に家計を見直さなければお金はなかなか貯まりません。
大切なのは、不安を感じたその瞬間から動き出すことです。家計簿で支出を見える化し、固定費を削減し、学資保険やつみたてNISAで教育費を計画的に積み立てる。そして、夫婦で将来のお金について定期的に話し合う習慣をつける。これらの家計見直し術を一つひとつ実践していくことで、子供の将来に備える確かな土台を作ることができます。
子供が「やりたい！」と夢を語ったとき、笑顔で「応援するよ！」と言える親でいるために。今日からできることを、一歩ずつ始めていきましょう。
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